Haftanın Özeti: 92

Finans Teknolojileri

• Uzunca bir süre aralarında soğuk rüzgarlar ve hatta yer yer tehditler esen Visa ve PayPal 1 yıl sürecek bir işbirliğine gitme kararı aldı. Ortaklık anlaşmasına göre Visa, PayPal’ın ödeme süreci ile (dijital cüzdanı) Venmo’ya erişim elde edecek ve PayPal içinde ‘tercih edilen ödeme tipi’ haline gelecek. PayPal Visa kart sahiplerini otomatik takas sistemine (ACH) yönlendirmeyecek ve Visa’nın Dijital Yetkilendirme Programı’na katılacak – bu da Visa şifrelendirme sistemini kullanabileceği ve mobil cüzdanının Visa ile ödeme kabul eden yerlerde geçerli olacağı anlamına geliyor. Anlaşma bir yandan da MasterCard ve American Express’i 1 sene boyunca PayPal nimetlerinden mahrum bırakacak. Visa kendisine yönlendirilen işlem başına PayPal’e ödeme yapacak. Analist Thad Peterson’a göre bu anlaşma ile işlemler otomatik takas sistemi üzerinden gerçekleşenlere nazaran daha hızlı yapılabilecek ve Visa’nın ödeme sistemleri ekosistemindeki değeri artacak.

• J.P. Morgan, Wells Fargo, Bank of America, U.S. Bancorp ve Capital One Financial Corp. gibi Birleşik Devletler’in önde gelen bankaları PayPal ve Venmo’nun genç tüketici arasında hızla yaygınlaşmasının üzerine kişiler arası online ödeme sektörüne adım atmak için işbirliğine gitme kararı aldı. Kullanıcılarına gerçek zamanlı para transferi yapma kolaylığı sağlayan Venmo, özellikle hesabın paylaşılarak ödenmesi gibi pratiklik gerektiren toplu organizasyonlar için gençlerin en çok tercih ettikleri uygulamalardan biri. Bazı bankaların daha önce kendi bünyelerinde benzer uygulamalar geliştirdiği fakat bunların PayPal ve Venmo ile rekabet etmekten uzak girişimler olarak kaldığı biliniyor. Bu tecrübelerin de etkisiyle bankalar clearXchange adı verilen bir ortak ve alternatif platform için güçlerini birleştirmeyi hedefliyor. Aite Group danışmanlık şirketinin araştırmasına göre Amerikalılar 2014 yılında 25 cent’lik garaj satışından 50 dolarlık bebek bakım hizmetine çok çeşitli işlemleri kapsayan 1,2 trilyon dolarlık kişiden kişiye (P2P) ödeme işlemi yaptı. Her hanede yılda ortalama 54 adet kişiden kişiye ödeme işlemi yapılıyor ve kişiler arası para transferi işlemlerinin yüzde 22’si nakit olarak gerçekleşiyor.

• Online satış yapan bir marka ya da iş modeli için tüketicilere mobil cihazları üzerinden ulaşabilmek son derece önemlidir. Çoğu marka hala keşfedememişse de bu imkana sahip olmanın bir yolu da mobil cüzdanlardan geçiyor. iOS ve Android’in yerlisi olmamasına karşın mobil cüzdanlar yaygın bir ödeme yöntemi olma yolunda emin adımlarla ilerliyor. Dijital katılım ve mobil cüzdan platformu Urban Airship tarafından yapılan bir araştırmaya göre gelecek vadeden sadece mobil cüzdanların ödeme fonksiyonu değil, cep telefonları üzerinden potansiyel müşterilerine (bir uygulamaya ihtiyaç duymaksızın) ulaşma fırsatı tanıyan ‘ödeme dışı’ özellikleri de yakın gelecekte markalar için geniş yelpazede imkanlar sunabilir. Birleşik Devletler ve Birleşik Krallık’tan 2 bin akıllı telefon kullanıcısı ile yapılan araştırmaya göre katılımcıların yüzde 54’ü mobil cüzdan kullanıyor. Mobil cüzdan kullanımı ortalama üstü yıllık gelire sahip hanelerden gençler arasında daha yaygın. Araştırmada markalarca yürütülen müşteri sadakati programları ve kampanyalarının önündeki iki önemli engel ise şöyle tespit edilmiş: Tüketicinin üyelik kartını yanında taşımayı unutması / tercih etmemesi (yüzde 43) ve üye olduğunu unutması (yüzde 40). Katılımcıların yüzde 69’u ise üyelik kartının telefonlarında olması durumunda onu kullanma ihtimalinin daha yüksek olacağını ifade etmiş. Satışlar, indirim kuponları ve kampanyalar hakkında bilgilendirilmek için de mobil cüzdanları tercih eden katılımcıların özellikle süresi dolmak üzere olan hediye çeki, indirim kuponu için hatırlatıcı gönderildiğinde bunları kullanmaya yüzde 64 oranında daha yatkın oldukları da belirtilmiş. Lokasyon bazlı pazarlama ile son kullanma tarihi hatırlatıcılarının işbirliği kuponları kullanma ve fiziksel mağazaları ziyaret konusunda teşvik edici bir etkiye sahip olabilir. Mobil cüzdanlar tüketicinin alışveriş şekli için olduğu gibi markaların iletişim stratejileri için de dönüştürücü bir etkiye sahip olacak gibi görünüyor.

• Dünyanın girişimlere özel ilk yapay zeka destekli kredi kartı ile tanışın: Clear, akıllı finans danışmanı teknolojisi ile fiziksel kredi kartını birleştiriyor. Harcamalarınızı zaman, kategori, miktar ya da işyeri bazında sınırlandırabiliyor, bütçe ayarları ve bildirimlerle iş harcamalarınızı kontrol altında tutabiliyorsunuz. Gerçek zamanlı paneli sayesinde paranızı nereye harcadığınıza yönelik veriler ve grafikler paylaşabilirken ‘Geçen hafta kahveye ne kadar para harcadım?’ gibi soruları cevaplayabiliyor. Clear bunlara ek olarak -kredi kartı olmanın gerektirdiği şekilde- hesap hareketlerinizi sahtecilik ve dolandırıcılığa karşı gelişmiş bir sahtekarlık (fraud) tespit sistemi ile izliyor.

• Avrupa Komisyonu, sanal para birimlerini kullanan kişilerin gerçek kimlik bilgileri ve ilişkili tüm cüzdan adreslerinin kaydının tutulacağı bir veri tabanı oluşturulmasını talep ediyor. Bu temel olarak para birimlerinin anonim olarak kullanılmasının ortadan kalkması anlamına geliyor. Geçtiğimiz Kasım ayında Paris’te gerçekleştirilen terör saldırılarının üzerine Şubat 2016’da ortaya atılan bu fikir Temmuz ayının başında onaylanmıştı. Eylem planı, Kara Para Aklamayı Önleme Yönergesi’nde (AMLD), sanal para birimlerini de dahil edecek şekilde bir reform öngörüyor. Bitcoin’in sıklıkla fidye virüsü, insan kaçakçılığı (kölelik ve fuhuş), çocuk kaçırma, şantaj, hack araçları, terörün finansmanı ve pek çok yasa dışı eylem için kullanıldığı biliniyor.

• Bazılarımız hesap güvenliğimiz için çift faktörlü doğrulama teknolojisini yeni yeni benimsemeye başlamıştık ki SMS’in de artık doğrulama kodlarının gönderimi için güvenli bir kanal olmadığı ortaya çıktı. Birleşik Devletler Ulusal Teknoloji Standartları Enstitüsü’nün şimdilik taslak halindeki dijital kimlik doğrulama kılavuzuna göre mobil bankacılık işlemleri, e-posta ve sosyal ağ hesaplarımıza ulaşabilmemiz ve buralarda önemli değişiklikler yapabilmemiz için telefonlarımıza gönderilen giriş PINleri için SMS’e alternatif güvenli bir kanal bulunmalı. Enstitüye göre SMS aracılığıyla yapılan doğrulama çok temel ve hiç de yeni olmayan bir sebepten dolayı güvenli değil: Cihazın sahibinin elinde olmaması -çalınması ya da kötü niyetli kişilerin eline geçmesi- ihtimali. SMS yerine Apple Touch ID gibi biyometrik çözümler ya da sesle doğrulama (VoIP) önerilirken Hermetic Security şirketi CEO’su Yaniv Oz, özellikle bankaların çift adımlı doğrulama yöntemlerini tekrar değerlendirmelerini öneriyor. Alternatif yöntemler geliştiren bazı kuruluşların ise kullanıcıların memnun olduğu bir seçeneği terk etmenin pek çok soruna neden olacağını düşünüyor.

• Birleşik Devletler’de hizmete giren ilk lisanslı Bitcoin (alım-satım) bürosu Avustralya’da ilk şubesini açtı. Coinbase ile Avustralyalılar bitcoin ve ether olmak üzere 2 tip dijital para birimi satın alabilecekler (fakat şimdilik satamayacaklar). Coinbase 2012’de kuruluşundan bu yana uygulaması ve web sitesi üzerinden dijital cüzdan ve dijital para işlemlerini destekliyor. Bunun yanı sıra kurduğu Küresel Dijital Varlık Değiş-Tokuşu platformu ile bitcoin ve ethereum transferini mümkün kılıyor. Aslında Avustralya’nın bitcoin için özellikle zor bir ortam olduğu söylenebilir. 2015’te Avustralya Vergi Ofisi tarafından alınan karar uyarınca dijital para birimi, para birimi olarak değil ‘mal’ olarak tanınıyor. Bu sebeple bitcoin kullanmak epey ciddi bir vergi yükünü beraberinde getiriyor. Geçtiğimiz Mart ayında hükümet yetkilileri bu konuda değişikliklerin planlandığını ve vergilendirme konusunda iyileştirmeler yapılacağını açıkladı.

• Dijital bankacılığın önde gelen isimlerinden Almanya merkezli Fidor Bank, Fransız Groupe BPCE tarafından satın alındı. Banka kurucusu ve CEO’su Matthias Kröner şirketteki görevine devam edecek. Geçtiğimiz sonbaharda Birleşik Krallık’ta da hizmet vermeye başlayan bankanın satın alınması ile uluslararası düzeyde genişleme idealine daha da yaklaşacağı ve yenilikçi dijital teknoloji alanında daha fazla gelişeceği düşünülüyor. 2009 yılında Almanya’nın Münih kentinde kurulan banka Almanya ve Birleşik Krallık’ta 350 bin üyeye ve 120 bin müşteriye sahip. Pek çok uygulamadaki öncül adımları ile tanınan Fidor Bank’ın geçtiğimiz aylarda Dubai’de yeni ofisler açacağı duyurulmuştu. Banka yakın zamanda Wired dergisi tarafından ‘müşterileri tarafından yönetilen fintek bankası’ olarak tanıtıldı.

Gelişmeler devam ediyor! Sıradaki sayfaya aşağıdan geçebilirsiniz.